Préstamo vivienda : Mejor préstamo hipotecario
Para ayudarle en su proyecto de préstamo vivienda, ponemos a su disposición una guía y consejos adaptados a cada situación para encontrar el mejor préstamo vivienda.
Tiene un proyecto de préstamo hipotecario?
Primera compra, vivienda principal o secundaria, inversión en alquiler, recompra de préstamo actual… Con la ayuda de su asesor Monkreditt.com, elabore un plan de financiación acorde con su situación financiera y la naturaleza del inmueble que desea financiar.
Con el préstamo inmobiliario de Monkreditt.com, podrá :
- Pedir prestado hasta 30 años;
- Modular sus cuotas mensuales o elegir un reembolso aplazado;
- Establecer niveles de amortización;
- Armonizar sus cuotas adaptando las mensualidades de su préstamo inmobiliario a las de sus otros préstamos para tener cuotas constantes.
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Dispone de un plazo de reflexión de 10 días. La venta está supeditada a la obtención del préstamo: si no se obtiene, el vendedor deberá reembolsar al comprador las cantidades abonadas.
Mejor préstamo hipotecario
Préstamos inmobiliarios: el 60% de los hogares europeos son propietarios de su vivienda principal y la mayoría de ellos la financian en parte con un préstamo inmobiliario. En los últimos diez años, los franceses han adquirido una vivienda a una edad cada vez más temprana: la proporción de propietarios menores de treinta años ha aumentado en unos 7 puntos porcentuales.
El periodo es, en efecto, muy favorable para financiar una compra inmobiliaria con un préstamo inmobiliario. ¿Por qué no aprovechar los tipos bajos y los plazos más largos? Por otra parte, además de proteger a los prestatarios contra el sobreendeudamiento, el Estado y las autoridades locales fomentan en gran medida la adquisición de una vivienda, ¡sobre todo a través de los numerosos préstamos bonificados a los que puede tener derecho!
Para tener las máximas posibilidades de éxito, prepárese bien. monkreditt.com se ha remangado para explicarle en las siguientes líneas cómo funciona un préstamo inmobiliario y ayudarle a realizar su proyecto.
Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Entender cómo funciona una hipoteca significa dominar el concepto de “intereses”. Es a la vez el principal coste de financiación de la compra de un préstamo inmobiliario y el corazón del mecanismo de los bancos. Además, ¡el funcionamiento de un préstamo inmobiliario no es muy intuitivo! Así que le haremos algunas aclaraciones.
La mayoría de los prestatarios tienen un préstamo denominado “amortizable” (más información a continuación). ¿Cómo funciona? En primer lugar, recuerda que tendrás que pagar intereses y parte del capital con cada mensualidad, pero la parte de unos y otros evoluciona durante el préstamo. Además:
- Las mensualidades son constantes;
- Los intereses son proporcionales al capital pendiente.
Por tanto, es importante al principio del préstamo y disminuye con el tiempo. El capital reembolsado (o capital amortizado) es la diferencia entre la mensualidad y los intereses pagados. A diferencia de los intereses, el capital reembolsado aumenta de mes en mes.
Además, en la mayoría de los casos, el préstamo inmobiliario lleva asociada una aportación personal. Esta es la cantidad de dinero que tendrá que pagar de su propio bolsillo cuando compre una propiedad. Por lo general, los bancos le piden que aporte al menos el 10% del precio del inmueble, lo que corresponde a los gastos de notaría y la garantía. En la práctica, cuanto más tenga que aportar, más tranquilo estará su banquero – pero eso no es motivo para ser un tacaño, así que ¡guárdese un colchón de seguridad!
Garantizar y asegurar su préstamo hipotecario
Seguro de préstamo vivienda
No puedes permitirte no contratar un seguro de préstamo, obligatorio para obtener un crédito inmobiliario. Y tanto mejor, ya que garantiza el reembolso de las mensualidades en caso de golpe grave. Incluso es una muy buena forma de protegerse a sí mismo y a su familia.
Existen varios niveles de cobertura, desde la cobertura mínima hasta la cobertura total. El nivel mínimo de cobertura varía en función del proyecto. El seguro de decesos es obligatorio. Garantiza el reembolso del préstamo en caso de fallecimiento de uno de los coprestatarios. Siempre va acompañado de uno o varios seguros de invalidez. Existen varios tipos de contratos que cubren distintos grados de invalidez (parcial o total) e incapacidad laboral (temporal o irreversible). El coste del seguro varía enormemente en función del contrato, Credit-Internet.com puede ayudarle a minimizarlo.
Garantía de préstamo vivienda
Para protegerse aún más contra el riesgo de impago, los bancos exigen que el préstamo esté también cubierto por una garantía. Ésta permite el reembolso del préstamo en caso de impago fuera de los casos cubiertos por el seguro. Esta garantía cuesta alrededor del 1% del importe del préstamo. Hay dos tipos de garantías: los organismos de garantía y las hipotecas (o garantías reales). La elección de la garantía depende en parte del banco: algunos bancos preferirán casi siempre un aval, otros una garantía real. Un aval suele ser más barato que una garantía real.
¿Cómo elegir el mejor préstamo hipotecario?
Elegir el mejor préstamo vivienda: Existen diferentes tipos de préstamos: la mayoría de los préstamos vivienda concedidos en Francia son “amortizables”.
Préstamo amortizable
El préstamo amortizable es el más común, y es el que proponemos en la mayoría de los casos al final de la simulación. Su duración varía entre 5 y 30 años, pero en Francia los prestatarios eligen una duración media de 18 años, según Crédit Logement.
El capital se amortiza con el tiempo (de ahí su nombre), es decir, que se va reembolsando progresivamente el capital prestado. En la mayoría de los casos, las mensualidades son constantes durante toda la duración del préstamo. Esto le permite hacerse una idea clara de la carga que supone el préstamo para su presupuesto.
Ejemplo
Un préstamo inmobiliario de 200 000 euros amortizado en 15 años a un tipo de interés del 1,80%, las mensualidades serán de 1 269 euros. El capital reembolsado el primer mes es de 969 euros, los intereses de 300 euros. La 60ª mensualidad, que asciende a 1 269 euros, comprende 1 058 euros de reembolso de capital y 210 euros de intereses. La 180ª (última) mensualidad es de 1.267 euros de capital y 2 euros de intereses.
Préstamo vivienda : Préstamo hipotecario
¿Ya es propietario de su vivienda pero quiere mudarse? Con un préstamo puente, puede comprar su próxima vivienda antes de comprometerse a vender la actual, y utilizarlo como pago inicial.
Este préstamo te ayuda durante un periodo de tiempo limitado: entre la compra de la nueva vivienda y la venta de la antigua. No suele durar más de dos años. Cuando venza, tendrás que devolverlo.
Préstamos acumulados y alisamiento
Para poder reducir el coste total de un préstamo sin aumentar demasiado las cuotas mensuales, un préstamo de dos líneas, también conocido como préstamo straddle, puede ser una opción.
Algunos bancos ofrecen dividir su financiación en dos préstamos con plazos diferentes: un préstamo a corto plazo con un tipo de interés bajo, combinado con un préstamo más largo con un tipo de interés más alto. El pago mensual del préstamo más largo se alisa con el del préstamo más corto para obtener un pago mensual constante a lo largo del periodo.
Un buen plan
A menudo es una buena idea pagar los préstamos actuales utilizando parte de tus ahorros para evitar establecer un sistema de alisamiento que aumente la duración, el tipo y el coste total del préstamo.
Préstamo a plazo
Funciona de forma diferente a un préstamo amortizable. Sólo pagas los intereses durante todo el plazo del préstamo y sólo devuelves el capital prestado al final. Los préstamos in fine no suelen recomendarse porque los tipos aplicados son más elevados que los de los préstamos amortizables. Además, las contrapartidas exigidas para el préstamo son mucho más restrictivas. La principal ventaja del préstamo in-fine es la reducción de impuestos sobre los beneficios inmobiliarios.
Ahora que ya sabes cómo funciona una hipoteca, entremos en materia: ¿cómo se obtiene realmente una hipoteca?
A quién debo dirigirme para obtener un préstamo hipotecario?
Bancos
En Francia, el crédito está sometido a un monopolio bancario: salvo algunas excepciones, sólo los bancos tienen derecho a prestar dinero a los particulares y ganar intereses. Por lo tanto, usted se financiará necesariamente con un banco, pero ¿cuál?
Esta es la pregunta que se hacen todos los compradores que empiezan, y la razón es que cada banco ofrece sus propias condiciones de préstamo. Además, lo más probable es que no te hagan la mejor oferta a la primera, ¡un buen préstamo hay que negociarlo! Así que prepárese para comparar y competir con otros bancos.
Agentes inmobiliarios
Otra solución es acudir a un préstamo hipotecario. El agente es un interlocutor entre usted y los bancos. Su trabajo consiste en conocer las condiciones de todos los bancos e indicarte la oferta más adecuada para tu proyecto. Gracias a sus volúmenes y al tiempo que ahorra al banquero, tiene muchas más posibilidades que usted de obtener los tipos más bajos del mercado.
Usted ahorra tiempo, dinero y cabellos blancos. Sobre todo, usted se concentra en lo más importante: hacer visitas, preparar su mudanza y las obras que pueda necesitar.
El papel del corredor también es darte una opinión experta sobre tu proyecto y ayudarte a llevarlo a cabo. Podrá guiarte más allá del simple tipo de prestamo hipotecario: el seguro de préstamo, la modularidad, la exención de reembolso anticipado y las garantías son elementos que tendrán un impacto dentro de unos años y sobre los que sin duda necesitas que te asesoren hoy.
Por último, le ayudará en los aspectos más administrativos, ya que preparará su solicitud de prestamo hipotecario. Este expediente debe ser irreprochable para inspirar confianza a los bancos.
Buen plan
Monkreditt.com no sólo no cobra comisiones de intermediación, sino que, como hacemos gran parte del trabajo del asesor bancario, la mayoría de los bancos le ofrecen la comisión de solicitud de crédito si pasa por Monkreditt.com. Esta es una doble ganancia para usted.
Cuáles son los principales pasos para obtener un préstamo hipotecario?
Desde encontrar el mejor tipo de interés hasta recibir la oferta de préstamo, hay muchos pasos. Lo mejor es estar preparado.
Aborde la cuestión de la financiación lo antes posible. Además de evitar sorpresas desagradables, demostrarás tu seriedad al vendedor y pondrás argumentos a tu favor en las negociaciones. Por otra parte, tu expediente de solicitud de préstamo sólo puede enviarse al banco una vez que esté completo, es decir, una vez que hayas firmado el compromiso. Y tienes que ser rápido: tienes 45 días para encontrar un préstamo una vez hayas firmado el compromiso.
A continuación, el banco estudia tu solicitud. Si la acepta, tendrás un acuerdo de principio en unos diez días. Si estás conforme con las condiciones, abres tu cuenta e inicias el procedimiento de seguro del préstamo, en una sucursal si se trata de un banco tradicional, si no, por Internet. Tras la cita, el banco enviará tu solicitud de préstamo al avalista para su validación.
El seguro de préstamo y la garantía se validan en unas tres semanas. En ese momento, el banco empieza a emitir las ofertas de préstamo y te las envía. Sólo puede devolver las ofertas 11 días después de recibirlas. Este periodo de reflexión es obligatorio y es bueno porque te permite leer las condiciones en detalle. Cuidado, debes respetar cierto formalismo a la hora de firmar. De lo contrario, las ofertas pueden ser nulas.
Unos días antes de que el notario firme la escritura de compraventa, el banco transfiere los fondos a la cuenta de garantía bloqueada del notario, que no se liberará hasta que se firme la escritura de compraventa.
Comparar para elegir la mejor hipoteca
Acabamos de hablar de la oferta de préstamo: es el documento que resume todas las condiciones de la propuesta de crédito. Va acompañado del cuadro de amortización que detalla las mensualidades mes a mes. En la oferta de préstamo se indica la TAE exacta del préstamo y se enumeran todos los gastos del crédito:
- tipo de interés
- gastos de garantía
- gastos de notaría
- tasa de seguro
- gastos de intermediación
- gastos de archivo bancario
- gastos de gestión de la cuenta
- acciones de la empresa, en su caso.
- El tipo de interés, que determina el coste de una hipoteca
Para satisfacer tu solicitud de hipoteca, el banco fija un tipo de interés en función de tu perfil y de la naturaleza del préstamo.
Cuanto más arriesgado o poco rentable se perciba tu proyecto para el banco, más alto será el tipo de interés.
El tipo de interés de una hipoteca puede variar hasta el doble de un banco a otro. Y para colmo, un banco puede ser excelente en algunos tipos de solicitudes y mucho menos competitivo en otros. Cuando se trata de tipos inmobiliarios, nada puede decirse sin una simulación exhaustiva. Para conocer los mejores tipos a su disposición, ¡utilice la herramienta de comparación de Monkreditt.com!
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